ASM和ASW2020

April 21, 2009, 7:12 am

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在推出了Sukuk Simpanan Rakyat后，马来西亚政府再宣布增加Amanah Saham Malaysia (ASM) 和Amanah Saham Wawasan 2020 (ASW2020) 的单位数量。ASM会在4月21号推出额外的33亿单位，而ASW2020将在4月27号推出20亿的额外单位。

这两个ASNB管理的基金是有别于其他一般的单位信托基金。它们的NAV永远都保持在RM1.00的价位。最低的投资额是RM100，而这次每人最高投资额是RM20,000。这两个基金都是股票基金，但是它们的风险却是非常低的。因为有政府的“保证”，所以其风险比一般的股票基金低很多。ASM在2006，2007和2008年的红利分别是6.75仙，6.8仙，和7.8仙。而ASW2020在2006，2007和2008年的红利是6.8仙，8仙和7仙。由此可见，这两个基金的平均回酬大概处于6%-8%之间。

在开放期间，我们在所有ASNB的办公室，邮政局，Maybank，CIMB Bank和RHB Bank都能买到这ASM和ASW2020。

详细内容，可以参考ASNB的网站。http://www.asnb.com.my
ASM; http://www.asnb.com.my/asm.htm
ASW2020; http://www.asnb.com.my/asw.htm

我个人觉得这两个基金是绝对适合哪些不想承担普通信托基金般高的风险的人。它们的回酬和普通中等风险的信托基金相差无几，但是它们的回酬会稳定很多。我们在比较这ASM/ASW2020和普通股票基金在2007和2008年的回酬就可以看到很明显的分别。在2007年，大部分普通的股票基金都有40%-60%的回酬，而ASM/ASW2020在同一年只有7%-8%的回酬。在2008年，因为金融危机的关系，大部分国家的股市都跌了不少。普通的股票基金基本上都承受20%-30%的亏损，而同一年的ASM/ASW2020却还能给6%-7%的回酬。

适不适合我们，就真的是因人而异了。对于那些想着要投资债券基金的投资者，这绝对是更好的选择。虽然ASM/ASW2020属于股票基金，但是它们的风险程度是非常低的（我甚至可以说比债券基金还低风险），而且它们的回酬肯定比债券基金来得高。唯一的不好是，通常因为太多人认购，我们必须排很长的队才买到。无论如何，因为最近的经济不景气，认购的人数也少了很多。以前市场火热时，推出10亿单位的ASW2020，在不到半小时就全国卖完了。如果你有兴趣投资这个，就快到以上的银行去认购了。

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2008年个人所得税

April 22, 2009, 6:48 am

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每年接近4月尾声时，很多人都忙着找出之前一年的一些单据，尤其是买书和杂志的收据。为什么找这些旧收据呢？就是为了呈交这个人所得税表格。每年的个人所得税表格都需要在4月30号交上。当接近这个日子时，所有的税收局办公室由早到晚都是人潮。

和以前的不同之处，现在我们已经能够上网呈交这个人所得税表格。交了表格后还可以通过网上银行来付款，真的是方便很多。不用特地请假去这个税收局，不用到处找停车位，也不用面对人潮。现在的电子表格，我们只要有网络设备就可以随意在家、办公室或外面任何时间都能呈上这所得税表格。我自己刚做了，不到半小时就完成了。

填写这表格需要准备什么文件吗？最重要的就是这个EA Form。EA Form记录了你前一年的所有工资和津贴，也包括你付了公积金的数额。这些都是你填所得税表格时必须填写的资料。今年听说有一点和往年不同。那些上网费用、添油卡等的公司福利都是免税的，所以确保你的EA Form填写没有问题。过后就是准备所有能扣税的单据了。能扣税的单据包括购买书本或杂志（最高RM1000）、购买运动器具（最高RM300）、购买人寿保险（合公积金共最高RM6000）、购买医药卡（最高RM3000）、购买个人电脑（最高RM3000，3年一次）、父母的医药费（最高RM5000），身体检查费用（最高RM500）和其他一些受承认的慈善捐款（最高为需缴税收入的7%）。有了这些单据和所有的数额，那就可以一一填上了。填上后，你需要缴税的收入以及你需要付多少税就自动计算出来了。

那些有投资股票或基金的投资者，记得你可以拿回你在股息多缴的税款。把你所有的股息单据那出来，一一输入进那表格，然后你可以拿回多少税款也就自动计算出来的。

你还不知道自己是否需要缴税？自己算算看一年的总收入（薪水加花红）减去公积金的部分如果超过RM24,000那就需要缴税了。其实即使你的收入没有这么高，我们也应该呈上这税收表格，让税收局有一个记录。

如果你还不懂如何上网呈交这所得税表格，那就赶快到税收局的网站看看，那边的提示都相当清楚的。https://spsd.hasil.gov.my/PKI/e/mainpage.html

2009年4月30号。。。还有8天而已。。。赶快行动咯！！！

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马来西亚股票基金回酬排行榜（09年4月30号）

May 18, 2009, 5:43 am

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（括号内为负数）

时间段：一年

1. Saham Amanah Sabah – 2.65%
2. HLG Vietnam – 1.23%
3. AmanahRaya Islamic Equity – (5.96%)
4. MAA Capital Guaranteed 2 – (6.10%)
5. MAA Capital Guaranteed 1 – (6.61%)
6. MAA Capital Guaranteed 3 – (7.08%)
7. PRUlink Guaranteed Account – (7.79%)
8. MAA Capital Gtd Asia Pacific – (8.38%)
9. HLG European Dividend-Growth – (10.42%)
10. Mayban Life Property Plus CG – (10.78%)
11. MAA Platinum – (11.26%)
12. Areca Equity Trust – (11.66%)
13. AMB Value Trust – (13.38%)
14. AMB Ethical Trust – (13.61%)
15. Uni Strategic – (14.06%)
16. Apex Small Cap – (14.20%)
17. HwangDBS Glo Emerging Markets – (14.51%)
18. MCIS Zurich Equity – (16.72%)
19. HLG Consumer Products Sector – (16.96%)
20. HLG Trading/Services Sector – (17.55%)

时间段：三年（回酬为年回酬）

1. AMB Value Trust – 19.96%
2. OSK-UOB Smart Treasure – 18.38%
3. AMB Ethical Trust – 18.14%
4. Public SmallCap – 15.06%
5. Saham Amanah Sabah – 14.98%
6. Allianz Life Dynamic Growth – 14.96%
7. Allianz Life Equity – 14.44%
8. Uni Strategic – 14.23%
9. Uni Aggressive – 13.95%
10. OSK-UOB Emerg Oppty – 13.87%
11. MAAKL Growth – 12.32%
12. CIMB Principal Equity – 11.50%
13. Manulife Equity – 11.38%
14. MAAKL Al-Faid – 10.43%
15. PB Growth – 10.35%
16. TA High Growth – 10.11%
17. MAAKL Value – 9.94%
18. ING Dana Suria Ekuiti – 9.92%
19. CIMB Islamic DALI Equity Growth – 9.88%
20. AIA Dana Dinamik – 9.85%

时间段：五年（回酬为年回酬）

1. AMB Value Trust – 14.04%
2. PB Growth – 13.00%
3. AMB Ethical Trust – 11.76%
4. Public SmallCap – 11.69%
5. Manulife Equity – 10.87%
6. Pacific Dividend – 10.40%
7. OSK-UOB Equity – 10.36%
8. MAAKL Al-Faid – 10.17%
9. Public Aggressive Growth – 9.76%
10. Public Savings – 9.71%
11. OSK-UOB KLCI Tracker – 9.35%
12. ING OA Inv- ING Blue Chip – 8.89%
13. Public Growth – 8.69%
14. ING OA Inv- ING Ekuiti Islam – 8.68%
15. Public Equity – 8.52%
16. CIMB Principal Equity – 8.49%
17. Public Islamic Equity – 8.45%
18. Saham Amanah Sabah – 8.45%
19. Public Regular Savings – 8.35%
20. Kenanga Syariah Growth – 8.31%

资料来源：Lipperweb

上个月的排行榜，请按这里。

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新的网址

June 3, 2009, 4:53 am

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我写这个部落格刚好一年了，终于我有属于自己的网址了。之前曾经打算买一个hosting配套然后把我的部落格从Blogger搬到那个服务器。但是，中间发生了一些问题，让我觉得自己host这个部落格并不是这么简单，尤其是要确保这部落格100%的时间都是在线的。如果我继续用Blogger，这个问题我就不用担心了。

其实，用Blogger还是自己买hosting配套用Wordpress都是有利也有弊。Blogger在功能上比Wordpress简单多了，用起来也比较方便。更何况Blogger是免费的，我们不用费一分一毫就可以让我们的部落格呈现在网络的世界。更重要的是，我们不用担心部落格下线。目前我看到Blogger的在线时间都是100%的。。。非常好，Blogger。。。加油！！！

用Wordpress的话，我们就必须付出一点钱购买hosting的配套，然后需要确保这服务器可以99%以上时间在线。无论如何，Wordpress有一点Blogger是没有的，就是Wordpress有很多Plugin让我们去玩，我们可以随意更改我们的部落格，让我们的部落格看上去更个性化。除此之外，我们还可以用数据库在我们的部落格。之前有考虑自己买hosting配套就是因为这个数据库。如果你们有办法在Blogger里用数据库，一定要告诉我噢。。。

终于，我有了自己的品牌，属于自己的部落格网址，既是http://chinese.leekk8.com，英文版的部落格网址是http://www.leekk8.com。

慢慢享受这里的文章，如果有什么意见，记得反馈噢。。。

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马来西亚股票基金回酬排行榜（09年5月31号）

June 11, 2009, 6:45 am

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（括号内为负数）

时间段：一年

1. HLG Vietnam – 25.06%
2. Saham Amanah Sabah – 17.09%
3. AmanahRaya Islamic Equity – 1.81%
4. MAA Capital Guaranteed 2 – (1.90%)
5. MAA Capital Guaranteed 1 – (2.72%)
6. MAA Capital Guaranteed 3 – (3.28%)
7. MAA Capital Gtd Asia Pacific – (3.68%)
8. PRUlink Guaranteed Account – (3.69%)
9. Areca Equity Trust – (5.62%)
10. PB China ASEAN Equity – (5.89%)
11. Mayban Life Property Plus CG – (5.95%)
12. HLG European Dividend-Growth – (6.53%)
13. MCIS Zurich Equity – (6.64%)
14. Apex Small Cap – (6.91%)
15. MAA Platinum – (7.28%)
16. AMB Value Trust – (7.39%)
17. AMB Ethical Trust – (7.73%)
18. Uni Strategic – (8.17%)
19. OSK-UOB Malaysia Dividend – (8.28%)
20. Public Far-East Cons Themes – (8.68%)

时间段：三年（回酬为年回酬）

1. AMB Value Trust – 23.36%
2. OSK-UOB Smart Treasure – 22.30%
3. AMB Ethical Trust – 22.22%
4. Saham Amanah Sabah – 20.35%
5. Public SmallCap – 19.98%
6. Allianz Life Dynamic Growth – 19.37%
7. CMS Islamic – 19.01%
8. OSK-UOB Emerg Oppty – 18.54%
9. Allianz Life Equity – 17.90%
10. Uni Strategic – 16.89%
11. OSK-UOB Resources – 16.16%
12. Uni Aggressive – 16.03%
13. MAAKL Growth – 15.90%
14. Manulife Equity – 15.51%
15. Public Islamic Opportunities – 15.35%
16. CIMB Principal Equity – 15.09%
17. PB Growth – 15.01%
18. ING Dana Suria Ekuiti – 14.55%
19. TA High Growth – 14.24%
20. Kenanga Growth – 14.08%

时间段：五年（回酬为年回酬）

1. AMB Value Trust – 16.98%
2. PB Growth – 15.93%
3. Public SmallCap – 15.00%
4. AMB Ethical Trust – 14.97%
5. Manulife Equity – 14.35%
6. Public Aggressive Growth – 13.00%
7. Pacific Dividend – 12.77%
8. OSK-UOB Equity – 12.53%
9. Public Savings – 12.42%
10. MAAKL Al-Faid – 12.36%
11. Saham Amanah Sabah – 12.33%
12. OSK-UOB Emerg Oppty – 11.76%
13. ING Dana Suria Ekuiti – 11.59%
14. OSK-UOB KLCI Tracker – 11.51%
15. Public Equity – 11.47%
16. CIMB Principal Equity – 11.46%
17. Public Growth – 11.44%
18. Kenanga Syariah Growth – 11.43%
19. CIMB Islamic DALI Equity – 11.38%
20. Kenanga Growth – 11.36%

资料来源：Lipperweb

上个月的排行榜，请按这里。

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BKAWAN宣布2009财政年度第二季财务报告

June 16, 2009, 7:29 am

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Batu Kawan，BKAWAN（1899）宣布了2009财政年度第二季的财务报告。以下是此报告的一些要点：

· 集团在此季度的税前盈利是RM88.9 million，而之前一年相同季度的税前盈利是RM117.3 million。这是由于KLK在种植和制造业的盈利减少，导致KLK贡献的总盈利也减少了。
· 集团在首半年的税前盈利是 RM140.8 million，比去年同一时期的RM262.2 million稍微减少了。
· 集团在此季度的税前盈利是RM88.9 million，比前一季度的税前盈利，RM51.8 million增加了一些，主要是其海外的子公司销售了一些海外的投资，账面上多了800万美元。
· 此季度的净利是RM86.66 million，比去年相同季度的RM115.74 million少了许多。
· BKAWAN宣布了每股10sen的免税年中股息。股息会在2009年8月12日发出给所有2009年7月16日前的股东。
· 此季度的每股净利是20.01仙，比前一年相同季度的26.41仙低。

· 目前集团的每股净资产是RM6.35。

前一季度的财务报告

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大众银行公布2009财政年第一季度财报

June 20, 2009, 9:27 am

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大众银行（PBBANK: 1295）之前公布了2009财政年的第一季度财报。以下是此财报的一些要点：

· 大众银行集团在2009财政年第一季度的税前盈利在扣除ING的Goodwill Payment后比去年同期微跌了RM25.7 million或3.3%至RM744.9 million。而相比前一季度，税前盈利跌了RM68 million或8.4%。
· 净利比去年同期跌了17.9%或RM589.3 million。这主要因为去年有RM200million是ING成为大众银行保险产品的策略伙伴而付的一次性Goodwill Payment。
· 呆账从去年的1.1%下降至1.0%以下。截至3月31号，呆账的数额是RM1.23 billion。
· 本地大众银行2009财政年第一季度的税前盈利为RM437.0 million，比去年同期的RM804.5 million减少很多。
· 集团海外业务的税前盈利较去年同期下跌了RM32.3 million或33%至RM65.7 million。
· 每股盈利（EPS）为17.4仙，去年同期为21.4仙。
· 每股资产（NTA）为RM2.78。
· 总资产有RM199,226 million，而总负债为RM188,882 million。

前一季度财务报告

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2009 马来西亚10大首富

July 1, 2009, 3:30 am

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根据Forbes杂志在5月27号的特别报道，马来西亚的十大首富是：

1．丹斯里郭鹤年
资产：90亿美金
年龄：85岁
主要业务：Wilmar International，玻璃市种植（PPB）

2．丹斯里阿南达克里斯南
资产：70亿美元
年龄：71岁
主要业务：Maxis，Astro，Aircel（印度）

3．丹斯里李深静
资产：32亿美元
年龄：70岁
主要业务：IOI Group

4．潘斯里李金花与家族
资产：25亿美元
年龄：80岁
主要业务：云顶集团（Genting Group）名胜世界（Resorts World）

5．丹斯里郑鸿标
资产：24亿美元
年龄：79岁
主要业务：大众银行（Public Bank Group）

6．丹斯里郭令灿
资产：23亿美元
年龄：68岁
主要业务：丰隆集团（Hong Leong Group）

7．丹斯里杨忠礼家族
资产：18亿美元
年龄：79岁
主要业务：杨忠礼机构（YTL Corporation）

8．丹斯里赛莫达
资产：11亿美元
年龄：57岁
主要业务：MMC Corporation，Malakoff

9. 丹斯里张晓卿
资产：10亿美元
年龄：74岁
主要业务：明报（香港），星洲日报

10. 丹斯里陈志远
资产：7.5亿美元
年龄：57岁
主要业务：成功集团（Berjaya Group）

除此之外，其他的马来西亚富翁包括：

11. 丹斯里阿兹曼哈欣（Azman Hashim） – US$ 470 million
大马银行主席

12. 丹斯里钟廷森（William H.J. Cheng） – US$ 390 million
金狮集团主席

13. 贾纳林甘（G. Gnanalingam） – US$ 260 million

14. 林国泰（Lim Kok Thay） - US$ 225 million
云顶集团

15. 东尼费南德（Anthony Fernandes） - US$ 220 million
亚洲航空（AirAsia）

16. 慕扎尼（Mokhzani Mahathir） - US$ 215 million
肯油企业（Kencana）

17. 李爱贤（Lee Oi Hian） - US$ 210 million
吉隆甲洞（Kuala Lumpur Kepong），巴都加湾（Batu Kawan）

18. 陈方安（Chan Fong Ann） - US$ 209 million
IOI集团董事

19. Kamarudin Meranun - US$ 205 million
亚洲航空（AirAsia）

20. Chong Chook Yew - US$ 200 million

21. 曾立强（Chen Lip Keong） - US$ 195 million
NagaCorp

22. 李瑞恩（Lee Swee Eng） - US$ 190 million
KNM集团

23. 谢富年（Jeffrey Cheah） - US$ 185 million
Sunway 集团

24. 丹斯里林伟才（Lim Wee Chai） - US$ 180 million
顶级手套集团（Top Glove）

25. Ahmayuddin bin Ahmad - US$ 175 million

26. 李孝贤（Lee Hau Hian） - US$ 174 million
吉隆甲洞（Kuala Lumpur Kepong）、巴都加湾（Batu Kawan）

27. 拿督刘子君（Lau Cho Kun） - US$ 165 million

28. Vinod Sekhar - US$ 150 million

29. Liew Kee Sin - US$ 140 million
SP Setia

30. 拿督程铁建（Tiah Thee Kian） - US$ 135 million
TA集团

31. 罗查里依斯迈（Rozali Ismail） - US$ 130 million
Puncak Niaga

32. 拿督林云凌（Lin Yun Ling） - US$ 115 million
Gamuda集团

33. 拿督丘德星（Yaw Teck Seng） - US$ 113 million
Samling 集团

34. 吴鹏员（Goh Peng Ooi） - US$ 112 million
Silverlake Axis

35. 拿督斯里艾琳娜阿兹兰沙（Eleena Azlan Shah） - US$ 110 million
Gamuda集团
36. David Law Tien Seng - US$ 105 million

37. Syed Mohd Yusof Tun Syed Nasir - US$ 100 million
K&N Kenanga

38. 拿督哈姆丹穆罕默德（Hamdan Mohamad） - US$ 98 million
Ranhill

39. 拿督陈仲宪（Tan Teong Hean） - US$ 95 million
南方银行（Southern Bank）

40. 丹斯里柯善逵（Kua Sian Kooi） - US$ 90 million
天安保险（Kurnia Insurance）

2008年马来西亚10大首富

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ASM (Amanah Saham Malaysia) 再次可以认购！

July 15, 2009, 8:02 am

≫ Next: Amanah Saham 1 Malaysia (AS 1Malaysia) 正式推出了！

≪ Previous: 2009 马来西亚10大首富

之前ASM华裔投资者的固打售完后，政府曾答应如果到7月也还没有卖完土著部分，就会把剩下的开放给非土著认购。现在消息已经确认了，在7月21号将有16亿单位的ASM不分种族得开放给投资者认购。每个投资者最多投资20,000个单位。

我国首相之前公布了会推出一个新的基金，叫Amanah Saham 1 Malaysia (AS1M)。这基金也是像ASM般有PNB管理。所以，人们预想这新的AS1M应该和ASM，ASB或ASW2020类似。

无论如何，我们目前还没有AS1M的详细资料。人们绝对可以先投资这ASM，等AS1M的详情公布了，才来决定是否可以再投资。

ASM的更多介绍，可以看之前的文章：

ASM和ASW2020

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Amanah Saham 1 Malaysia (AS 1Malaysia) 正式推出了！

July 31, 2009, 8:27 am

≫ Next: 大众银行公布2009财政年第二季度财报

≪ Previous: ASM (Amanah Saham Malaysia) 再次可以认购！

之前我们的首相在上任100天时公布了会推出一个叫Amanah Saham 1Malaysia (AS 1 Malaysia) 的基金，以贯彻他所提呈的一个马来西亚计划。这个基金是由PNB (Permodalan Nasional Berhad) 管理。今天，这个基金正式被推出了。一共有100亿的单位，每单位售价RM1.00。这基金在8月5号开始在全国的代理银行销售。

这新基金的分配是50%保留给土著、30%给华裔、15%给印裔、5%给其他种族。这个固打只适用于销售的首30天，30天过后将不会有种族的限制。有销售这基金的代理银行包括CIMB银行，Maybank和RHB银行。除此之外，邮政局和所有ASNB办公室也有销售这基金。

目前，ASNB网站还没有这基金的官方资料，但是已经公布了价钱会被定在RM1.00。所以，这新的基金应该和ASM或ASW2020没有什么两样。因此，回酬部分预测也是和ASM或ASW2020一般。如有进一步正式公布了，会在这里再更新。

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ASNB推出了AS 1Malaysia的prospectus，这基金的价钱是固定在RM1.00的。虽然根据手册，这基金不是保本的基金，但是因为价钱固定在RM1.00，实际上这基金是保本的。

AS 1Malaysia的prospectus可以在这里下载，http://www.asnb.com.my/prospectusall.htm

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大众银行公布2009财政年第二季度财报

August 9, 2009, 7:55 am

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≪ Previous: Amanah Saham 1 Malaysia (AS 1Malaysia) 正式推出了！

大众银行（PBBANK: 1295）之前公布了2009财政年的第二季度财报。以下是此财报的一些要点：

• 大众银行集团在首半年取得RM1,546.7 million的税前盈利和RM1,200 million的净利。相比去年同期分别下跌了11.2%及8.5%。这是因为去年拥有ING付的RM200 million一次性的Goodwill Payment。
• 除去ING的一次性付款，实际上税前盈利及净利是分别上涨了RM2.5 million（0.2%）及RM34.4 million（3.0%）。
• 即使国家银行把OPR从3.5%下调至2.0%，集团的净利息和金融收入仍有8.7%的成长。
• 呆账下降了RM10.6 million. 截至6月30号，总呆账是RM1.21 billion。净呆账也从去年的0.93%下降至0.80%。
• 本地大众银行2009财政年度首半年的税前盈利为RM1,174.1 million，比去年同期的RM1,525.5 million减少很多。
• 集团海外业务的税前盈利较去年同期下跌了RM64.5 million或31.8%至RM138.3 million。
• 集团在单一第二季度的税前盈利是RM819.8 million，比去年同期上涨了RM28.2 million或3.6%。
• 第二季度的每股盈利（EPS）为17.7仙。首半年的EPS则是35.1仙。
• 每股资产（NTA）为RM2.99。
• 总资产有RM204,038 million，而总负债为RM193,004 million。
• 大众银行派发30仙（25%税）的年中股息。

个人见解：
1. 大众银行的呆账即使是在金融危机时期也继续下降，证明银行在批准贷款时特别谨慎，确保借贷者都有能力还款。
2. 大众银行在海外的经营频频面对盈利的下跌，是管理层的一大挑战。
3. 首半年的EPS是35.1仙，我们预测下半年的EPS保持一样，全年的EPS有70.2仙，以目前的股价RM9.96，现在的PE大概是14.19。

前一季度财务报告

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2010马来西亚财政预算案

October 23, 2009, 2:07 am

≫ Next: 新年快乐 ~ 恭喜发财

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马来西亚首相今天在国会宣布马来西亚2010年的财政预算案。

以下是一些涉及个人财务规划方面的宣布：

1。个人所得税降低1%。

2。宽频用户在2010-2012年间可以扣高达RM500的税。

3。个人消费扣税额从RM8000提高到RM9000。

4。明年一月，每张信用卡（包括没有年费的卡）会被抽RM50的服务税，附属卡是RM25。

5。公积金和人寿保险的扣税额从RM6000提高到RM7000。

6。政府会推出30亿的一个马来西亚回教债券于所有21岁以上的马来西亚公民，3年的成熟期，每年5%利息。

7。政府会研究推出微型保险或回教保险。保费低至每月RM20。保障是RM10,000-RM20,000。

8。明年一月开始，政府会在产业售卖中抽5%的产业税。父子、夫妻、祖孙间的产业买卖则豁免。每个人也有一次性的免产业税托售。

9。政府将会推出新的公积金计划，让人们能利用第二户头里的钱得到更多的融资以购买价格更高的房子，也能购买更多的房子。

10。一个马来西亚退休计划将会由公积金局管理，主要让自雇人士储蓄自己未来的退休金。每RM100的贡献都会得到政府额外的5%，或最高RM60。

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新年快乐 ~ 恭喜发财

February 13, 2010, 8:39 am

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在这里祝大家新年快乐，恭喜发财！！！

愿你们的愿望能成真，有一个快乐的虎年。

一年之计在于春，在新的一年开始，我们可以尽快开始计划我们的个人理财方案，从而更快的达成我们的财务目标。

我有一段时间没有更新这部落格了。但是，在新的一年里，我会继续写我的部落格，和各位分享我对于个人投资理财方面的知识和心得。所以，留意这部落格的更新，也欢迎各位通过评语回复我并进一步互相讨论。

在这里，再一次祝各位，新年快乐。。。恭喜发财！！！

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公积金局派发5.65%利息 - 2009

March 5, 2010, 6:47 am

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从2009年初到现在，股票市场都处于上涨的趋势。大部分的股票也跟随上涨。今年，公积金局就宣布派发5.65%的利息。这是2009年的利息，以2009年12月31号为结算。相比去年，公积金局宣布2008年的利息高了1.15%。2008年发生了全球金融危机，尤其是西方国家的次贷危机，使到股市大跌，各股票也难幸免。

看回过去的10年，公积金局派发的利息又是多少呢？
2009年 - 5.65%
2008年 - 4.5%
2007年 - 5.80%
2006年 - 5.15%
2005年 - 5.00%
2004年 - 4.75%
2003年 - 4.50%
2002年 - 4.25%
2001年 - 5.00%
2000年 - 6.00%

从过去10年的派息来看，在近期公积金局也没有什么可能会派发超过6%的利息。即使在2006-2007年，股市大涨，达到历史新高点，也只不过在2007年派5.8%的利息。4-6%的利息也只能用来抵消通货膨胀的袭击。

所以，我们必须注意到这点。在这个年代，公积金已经不足以让我们应付我们以后的退休生活。如果要有无忧无虑的退休生活，那我们在年轻时就要寻找其他累计财富的管道和方法来准备我们以后退休后需要的生活费。投资在单位信托基金、股票甚至房地产都是可行的方法。

除此之外，我们也可以考虑利用公积金来投资，以让我们的公积金更加多。现在市面上有各种各样的投资工具，我们可以了解各投资工具的运作，然后选择最适合我们的投资工具。投资方式没有绝对的，每个人都应该找对自己最有效的投资方式。

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新年快乐！恭喜发财！

February 7, 2011, 11:30 pm

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祝所有这里的读者新年快乐，恭喜发财！由于工作有点忙，已经有很长一段时间没有更新这个部落格了。现在我会把握时间尽量抽空时时在这里更新及分享我对于财务规划的小小心得。

早前，我在这里分享了一系列关于财务规划之谈的文章，这些文章的链接就在右边的部分。可惜，这财务规划系列的文章并不完整，所以我计划在近期内继续这个系列并把基本的个人财务规划之谈的系列写完。下一个分享的文章就关于投资工具的种类。读者们，请留意这个部落格的更新。

每一年的开始，我们都会感觉到万物涨价的情况。很多物品或服务业都在新的一年里收取比往年更高的收费或价格。做生意的也在新的一年里拿到过去一年努力得来的分红。打工一族也在新的一年的到来那到花红和薪金的调涨。那我们的薪金调涨是否足以应付万物涨价呢？我们又该如何计划我们的未来的财务呢？现在是我们该想想这问题的时候了。让我们一起规划我们的财务，并且向财务自由迈进。

再次，我祝所有的读者有一个快乐的新年，也有一个快乐的投资年！

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公积金局宣布派发5.80%分红 – 2010

March 2, 2011, 4:36 am

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2010年的我国股市持续上涨，而在2010年即将结束的年尾更数次向历史高点冲刺吉隆坡综合指数在2010年的最后一天以1518.91 点收高，并在一月间数次冲破历史高点，创造了历史新高。所以，公积金局也宣布说在2010年的股票投资取得较好的赚幅，所以分红比去年上涨了0.15%，从去年的5.65%上涨至今年的5.80%。

这分红率是否令人满意呢？按照现在定期存款的利息处于3%左右的水平，而且BLR也不高的情况，这5.80%的分红的确算相当不错了。但是，这公积金已经明显在我们的退休当儿不足以让我们富足的过退休生活，而大部分人都在3年内把70%的公积金花光。所以，我们必须尽力让我们的公积金增值。

时间是投资的最重要因素。长时间的投资会给我们带来不可思议的回酬。我们一般都还有20-30年才退休，而这一段时间就是我们让我们的公积金取得更好的增长的最佳时机。考虑把部分公积金投资在单位信托基金，从而增加你在退休时可得到的退休金是一个明智之举。

下表列出可以用公积金来投资的大众信托基金在2010年的回酬:

迟些我会分享为何我们要利用公积金来投资信托基金。敬请期待。。。

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利用公积金来投资单位信托基金，应该吗？

May 25, 2011, 8:31 am

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延续上篇关于公积金局宣布5.8%分红，我们来继续探讨是否应该在55岁前好好利用我们的公积金，在有限的时间内最大化我们公积金的回酬。一般，我们的公积金在55岁之前是不能被提取的，而公积金每年都会给我们红利以对抗通货膨胀，确保我们在退休时也有比较多的退休金。

残酷的事实是，这笔公积金一般不足以让我们轻松的退休，而我们通常需要在55岁后继续工作，避免在三到五年内就把公积金用完。所以我们应该尽能力把我们的公积金回酬最大化，而不是只靠公积金局给的红利。

先简单介绍我们公积金的户口结构以及利用公积金来投资单位信托基金的限制。我们的公积金有两个户口。户口1占了70%，而户口2占了30%。也就是说我们结合雇主每月缴的公积金分成两份，70%进户口1，30%进户口2。户口2一般让我们提取出来应付房子的头期、缴还房贷、高等教育费用等的用途。而户口1就只让我们在55岁后才能提取出来作为退休金。但是，这有个例外，就是我们可以从户口1提取部分的钱来投资在单位信托基金。

那这投资单位信托基金，又有什么限制呢？主要是你的户口1必须有足够的钱，而这数额是根据年龄来计算的。一般上我们可以提取的数额都不会超过我们户口内的15%。这限制能避免我们过度利用公积金来投资，毕竟投资是有风险的。另外，提取公积金来投资基金，每3个月只能提取一次。也就是说你现在提取来投资后，必须等3个月后才能再提取来投资。

那利用公积金来投资单位信托基金有什么好处呢？让我来简单介绍：

1． 投资数额有限制。
公积金局以我们的年龄和户口1的数额限制了投资的数额，这能避免投资者在错误时间单笔投资过多的资金而令自己套牢。

2． 投资次数有限制。
公积金局限制了我们每3个月才能投资一次。这能避免我们太频繁投资。每3个月的长期投资，正好能平均我们的投资成本，避免我们买在最高点而套牢。

3． 投资期限可以很长。
户口1的钱必须等到55岁才能提取，对于一般20-40岁的投资者，我们有很长的可投资期限。长期投资，而且因公积金限制而必须定期投资下，投资的风险会相应的低，而我们有更长的时间让我们的投资继续滚大。投资赚钱的最大因素就是时间。有足够的时间，我们才能在最佳的时间套现出场。

4． 投资者心理感觉比较好。
信托基金的价钱也依照股市走势而变动。这涨跌很容易让投资者恐惧及贪婪。我的经验是，利用公积金投资基金的投资者在市场出现动荡时，比利用现金来投资基金的投资者更能镇定应对。很大的因素是，公积金不是来自他们的口袋，而且大家知道这笔钱无论如何都需要到55岁才能动，所以一般都会继续定期投资，从而在市场低迷时，利用相同的数额买进更多的单位，一旦市场恢复，基金就开始赚钱了。而利用现金投资的投资者，一般在市场低迷时都不敢再加码，从而错失了以相同的钱买进更多单位的机会，一旦股市恢复，基金才慢慢向回本的水平迈进。必须等股市很红了，才能开始赚钱，而同一时间，利用公积金定期投资的投资者已经赚了不少了。

5． 服务费比较低。
这个好处不是太明显，但是也比现金投资来得好。一般上，利用公积金来投资基金的服务费都比用现金来投资低。利用公积金投资基金的服务费是3%，而一般股票基金的服务费是5.5%。

讲了这么多好处，那有什么不好的需要注意吗？当然有。信托基金是一种投资，都是有风险的。虽然很长的投资期限能把风险降低，但并不能把风险变零。利用公积金来投资基金，我们追求的不只是正回酬。这回酬率必须比公积金局给的红利高，这我们才能说我们投资获利。一旦你投资的回酬比公积金局给的红利低，你就属于亏了。

最后，必须标明一点，这基金如果你卖了，这钱会回去你的户口1。你并不能提取现金来花。毕竟这是我们的退休金，公积金局有责任确保你不能在退休年龄前花这笔钱。

祝大家投资顺利。

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1Pengguna.com – 一个马来西亚消费者。精明消费网站

June 20, 2011, 8:29 am

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最近政府推出了一个马来西亚消费者网站 (http://www.1pengguna.com/) ，主要让人民可以上网检查或比较各消费品的售价。在这里高通货膨胀的时代，政府也体恤人民的困难，所以设立了这样的一个网站。

我上了一下这个网站，其构思是相当不错的，可以让我们查询和比较各货品在不同的商店的售价。这样我们就不用真正每个商店去比较价钱后才决定在那里买，更容易可以买到更便宜的货品。比如你要举办小聚会，需要买一些汽水，只要在这网站查询一下，就可以知道哪个超级市场卖汽水比较便宜，然后直接到那里去买，省时也省了油钱，不用去几个超级市场去比较价钱。

无论如何，这个网站还有很多方面可以提升的。先不说网站的保安问题，就功能方面也有待提升。主要是查询过程过于繁琐，需要按击很多选项后才可以比较一种货品的价钱。这货品的种类数量也有限，甚至商店的数量也很有限。希望政府可以在这方面多多提升，特别是把所有出名的超级市场加入，比如Tesco，Giant等。

有了这个网站，我们更能够成为精明的消费者，以更便宜的价钱买到需要的物品。在这个生活压力日渐加重的时代，对我们消费者也算是一个好消息。

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一篇被Personal Money刊登的分享 – What are the trademarks of a good financial adviser?

July 4, 2011, 4:26 am

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我最近有一篇分享在Personal Money刊登了，就在6月份的Personal Money（Issue#118）的每月问题专栏里。这个月的题目是，“一个好的财务顾问应具备什么特征？”

这是我写的文章：（原文是英文的，以下是翻译中文后的文章）

“一个好的财务顾问应该不只提供财务规划方面的咨询服务，更应该向客户灌输关于财务规划的知识和这方面的醒觉。要在财务顾问的行业里成功，顾问必须尽力确保客户也有相同的概念和相当的财务知识，以便客户能了解并认同该顾问提供的意见和方案。只有在双方都有共识的情况下，该财务计划才有成功的可能性，执行上也比较顺利。除此之外，一个好的财务顾问应该了解客户的情况和需求并以此为根据来向客户提供咨询和建议。一个好的财务顾问不应该只一味向客户建议一些能得到高佣金的投资产品。而客户的投资组合都必须定期作检讨，以确保该投资组合符合客户当时的投资需求和风险的承受程度。”

原英文版本可以看这里。

该期的Personal Money也有写关于如何成为一个好的财务顾问的文章。下一文章我会和大家分享该内容和我的一些见解。敬请留意哦！

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如何成为一个称职的财务规划师？

October 6, 2011, 1:41 am

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看了6月份的Personal Money (Issue #118)杂志后，和大家分享如何成为一个称职的财务规划师。在上一篇文章曾经提过会和大家分享，但是就一直延迟到现在才完成。

成为一位称职的财务规划师，可以参考以下五个要素：

1）定位你的服务。

成为财务规划师，你需要先定位你的服务范围。财务规划的范围非常广，从保险从业员，银行职员，基金代理至股票经纪人和房地产经纪都可以被称为财务规划师。所以，财务规划师需要制定自己服务的范围，成为一个全面的财务规划师，或者是专业于某方面的财务规划。比如说，你可以是一位全面的财务规划师，了解客户需求和情况后提供全面的一个理财计划，但你不可能精于每个产品，所以必须在不同的产品上寻求不同专业人士的协助。你也可以选择成为一位专业于某方面的财务规划师，比如股票经纪人。你不能提供客户一个全面的财务计划，但是能够给于客户在股票投资方面的投资计划。

一位称职的财务规划师不能给与客户不合理的承诺，必须兑现自己对客户的承诺。例子，如果客户的财务目标过高，财务规划师不应该因为要得到更多的客户而故意不向客户说明他的财务目标并不能达到。一旦你承诺了，你就必须做得到。另外，财务规划师也应该投资一些在工具上。财务规划师的服务是持续性的，所以他必须有适当的工具帮助他时时了解客户的财务计划进展和客户随着时间过去而改变的财务目标和能承受的风险程度。

2）透明化的服务。

在提供服务之际，财务规划师必须确保透明化。客户必须清楚了解他们的付费制度和付费的目的。在和客户讨论财务计划时，财务规划师必须毫无隐瞒的向客户说明一切的利与弊，以及相关的任何费用和条款。除了财务产品本身的费用，财务规划师提供财务顾问服务的费用也必须向客户讲解清楚。财务规划是一个相当长的流程，从设定目标，检测目前的财产和资源，预测未来的财务需要，然后制定全面的计划以达成财务目标。所以，如果财务规划师能教育客户，让客户更了解财务规划，那财务规划师更容易让客户了解自己计划的目的，客户也比较容易接受你的建议。当然，你让客户更了解财务规划，客户也更愿意为你的服务而付钱。

3）建立价值及增强技能

身为一名财务规划师，和客户建立稳定的关系及有效的沟通是很重要的技能。财务规划师必须有能力帮客户审断他们的需求及与客户沟通让他们了解你建议的计划。当然，钱财是非常敏感的东西，要成为成功的财务规划师，一定要得到客户的信任，这样客户的投资才可以成功。而要得到客户的信任，财务规划师必须有高尚的专业操守，时时以客户的利益为先。只要你能专业的服务客户，客户一般都会尊重及信任你。

4）尽力减少错误

财务规划师在作出认为假设前，必须逻辑性的思考，而且必须以白纸黑字方式写好。当帮客户做计划时，必须全面性的测试每个计划。尤其是投资这方面，以不同的时间段来做研究往往有不同的结果。所以财务规划师不能只拿局部的资讯来参考并做出计划，而需要看全部。最明显的例子，一般财务规划师会以某投资产品过去的表现来向客户解释为什么他们的建议是好的。然而，这些投资产品的表现往往会因为不同的时间段，或者不同的投资场景而产生不同的结果。当这些发生时，客户往往就会感到懊恼，为什么他们没有得到财务规划师原本让他们看的表现一样好的回酬。投资的时间和投资的方式往往影响投资的结果。

另外，每一个投资产品都有其特点，利与弊。财务规划师必须向客户解释清楚一切，并且建议如何尽力补救该产品的弊，而不是瞒着客户不说。很重要的一点是，必须让客户了解财务计划并不是固定的，反而需要定期检讨并调整。

5）终身学习

财务规划和投资理财这行业的发展是非常快的。各个金融机构或投资机构都推出各种各样的理财产品以满足不同社会阶层的人。身为一位财务规划师，如果要长期能在这行业站得住脚，必须时时学习新的理财产品，时时研究不同的理财计划以满足不同客户的需求。毕竟理财的是客户，财务规划师应该时时教育客户，如何在理财方面应用更适合的工具来达到自己的目标。另外，投资理财和国际经济发展是息息相关的，所以，财务理财师也必须懂得这方面的资讯。

如果你不是财务规划师，你也可以看看你的理财规划师是否有以上的条件。

祝大家理财快乐！

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